Автор: Георгий Демидов
Сайт:
lbudget.ru
Привыкли жить в долг, расплачиваясь за покупки кредитной картой или снимаяя с нее деньги до зарплаты? И не заметили, что рубли на ней стали заканчиваться быстрее? Это не волшебство с негативным оттенком, а изменение политики банков.
ДЕНЬГИ ОБХОДЯТСЯ ВСЕ ДОРОЖЕВ большинстве банков, выдающих кредитные карты, ставки по ним выросли. Кто-то счел своим долгом довести эту информацию до всех держателей своих карт, разослав им соответствующие письма или SMS-сообщения. А кто-то, в частности банк «Хоум Кредит», ограничился объявлением в газете. В среднем проценты по «пластиковым» кредитам увеличились за последние полгода на 7–10 пунктов. Так, ставка по совмещенным кредитно-депозитным картам Русского банка развития (РБР) поднялась с 14 до 22% в рублях и с 10 до 19% в долларах и евро. Полная стоимость кредита (эффективная ставка) по картам Ситибанка выросла с 29% до 43,1%. На 5–10% подорожали займы по картам Джи И Мани Банка и банка «Авангард» (в зависимости от программ кредитования). Кроме того, многие банкиры повысили или ввели плату за ведение ссудного счета или подключение услуги «предоставление льготного периода кредитования», так называемого грейспериода. Например, держатель карты РБР за возможность пользоваться заемными деньгами бесплатно в течение 30 дней должен заплатить $20, €20 или 600 руб. в зависимости от валюты кредита.
Однако банки, изменяя процентные ставки в сторону повышения, сильно рискуют. «Согласно нормам Гражданского кодекса, ухудшать условия по действующему договору в одностороннем порядке нельзя», – говорит аналитик ФК «Открытие» Валерий Пивень. Конечно, вероятность того, что клиент пойдет с иском в суд, невелика, но если такой прецедент все же случится, то банку будет трудно доказать, что же это такое – «ухудшившиеся финансовые условия привлечения денег в связи с кризисом». Кроме того, отмечает г-н Пивень, мировой опыт показывает, что чем жестче условия кредитования, тем больше вероятность просрочки: повышение ставки всего на 1% может обернуться ростом неплатежей на 20% от общего ссудного портфеля.
РАЗЛЮБИТЕ НАЛИЧНЫЕПодорожали и услуги снятия наличных денег с кредитных карт через банкомат. До кризиса комиссия составляла 3–7% от снятой суммы. А некоторые кредитные учреждения и вовсе ее не брали. Теперь же даже такой консервативный банк, как «Юникредит», ввел плату за снятие средств с кредитных карт: 3% – в своем банкомате и 4% – в чужом. Но это мелочи по сравнению с условиями Джи И Мани Банка: он повысил процент за снятие наличных через свои банкоматы в два раза – с 5 до 10%.
«Тем не менее у некоторых банков, например у Ситибанка, есть маленькая, но полезная опция – перевод кредитных денег на дебетовую карту, – говорит преподаватель Ин- ститута фондового рынка и управления Дмитрий Бобров. – В этом случае за снятие наличных через банкомат проценты не взимаются». Правда, на кредитные деньги, переведенные на дебетовую карту, не распространяется грейс-период: проценты за снятые через банкомат деньги начинают начисляться со дня проведения операции.
ПРИВЫКАЙТЕ ГАСИТЬ КРЕДИТЫ НЕУДОБНО, НО ДЕШЕВОВладельцы карт уже привыкли, что гасить долг без комиссии можно не только непосредственно в отделении банка, но и через платежные терминалы, которые сегодня установлены буквально на каждом шагу. Но с недавнего времени и эта услуга во многих случаях стала платной. Так, Ситибанк информировал, что с 1 мая «Элекснет» вводит комиссию: 1,4–1,6% от суммы в зависимости от вида кредита. Но если отделений и банкоматов Ситибанка много, то банк «Тинькофф Кредитные системы» (весь бизнес которого – обслуживание кредитных карт) вполне виртуален: у него нет ни отделений, ни банкоматов. И погашать займы можно только через устройства, банку не принадлежащие.
«Обычно, подписывая соглашение с системой приема платежей, мы сразу обговариваем вопрос, с кого взимать комиссию за пользование ее услугами – с банка или клиента, – говорит начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов. – Видимо, у Ситибанка и банка «Тинькофф Кредитные системы» истекли договоры с платежными сетями, и при перезаключении новых они решили переложить комиссию на своих клиентов».
УРЕЗАЯ ЛИМИТЫМногие банки также ввели ограничения на снятие наличных по кредиткам – в течение одного дня либо на одну операцию. Получа- ется, что если лимит 20 000 руб. за транзакцию, а денег вам требуется 50 000 руб., то придется снимать их в три приема. А это влечет за собой тройную комиссию.
УСЛУГА НЕ ДЛЯ ВСЕХТем, кто впервые планирует завести кредитную карту, следует заранее настроиться на непростое общение с банком. Кредитные учреждения существенно ужесточили требования к потенциальному заемщику. Практически все стремятся получить с него справку о доходах по форме 2-НДФЛ, но зачастую и этого недостаточно. «В ситуации, когда любой человек может легко лишиться работы, банкиры оценивают и кредитный риск того предприятия, где он трудится», – отмечает г-н Розоренов. По его словам, если потенциальный заемщик работает в банковской сфере, строительстве или торговле, то положение на рынке и долговая нагрузка его компании-работодателя будет проверяться с особой тщательностью на предмет вероятного банкротства.
Но даже если кредитка будет выдана, лимит по ней, скорее всего, установят минимальный. Например, Ситибанк, распространяя свои карты в торговых сетях и не запрашивая справку о доходах по форме 2-НДФЛ, вводит ограничение на уровне 10 000 руб. А более консервативные банки, которые предпочитают иметь дело только с проверенными заемщиками, сократили лимиты в 2–3 раза.
ДЛЯ АККУРАТНЫХПервое правило жизни в долг по кредитке – не пропускать дату, когда требуется внести минимальный платеж. Размер этой суммы устанавливается для каждого заемщика индивидуально и зависит не только от величины кредитного лимита, но и, как ни странно, аккуратности заемщика. Например, у вас карта с лимитом 100 000 руб. в месяц. Вы влезли в банковский долг, и дата погашения минимального платежа – 15-е число каждого месяца. При этом минимальный платеж – 15 000 руб. Вот кровь из носу надо сделать так, чтобы 15-го числа эти деньги оказались на счете. При этом неплохо бы положить их даже чуть раньше, чтобы показать банку свою дисциплинированность.
Конечно, самый надежный способ – внести средства через кассу в самом отделении банка. Но это не всегда удобно. Поэтому многие люди прибегают к услугам тех же платежных терминалов или почты. Но в этом случае средства не поступят на счет моментально. Например, через почту они могут идти неделю. Это тоже необходимо учитывать, потому что если деньги придут с опозданием, то это будет считаться просрочкой платежа со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Бывает и так, что время очередного внесения средств подошло, а деньги клиенту очень нужны. «В этом случае я вношу минимальный платеж, а через 2-3 дня снова снимаю необходимую мне сумму», – поделился хитростью Дмитрий Бобров. Но лучше этим не злоупотреблять, иначе банк поймет, что вы живете буквально на пределе своих кредитных возможностей, и не видать вам тогда повышения кредитного лимита.
МНОГОСТАНОЧНИКИБанкиры не очень любят клиентов, которые уже успели где-то влезть в долг. Но случается так, что в од- ном банке кредитный лимит исчерпан, а деньги нужны позарез. И человек идет в другой банк за новой кредитной картой или кредитом. Банки обычно спрашивают, есть ли у вас уже кредиты. Теоретичес- ки можно не отвечать на этот вопрос. Но пользы от игры в молчанку не будет – потому что информация о заемщике поступает в бюро кредитных историй и его слова легко проверить. Поэтому, если кредиты уже есть, то лучше в этом сознаться. Правда, новый банк, скорее всего, урежет запрашиваемую сумму.
В БЕЗВЫХОДНОМ ПОЛОЖЕНИИЕсли задерживать выплаты по кредиту и не ставить банк в известность о том, что у вас финансовые трудности, то вас внесут в число безнадежных должников и начнутся бесконечные звонки на работу и домой с требованием погасить долг, а также оплатить штрафы и пени. «Есть банки, которые при довольно низкой процентной ставке совершенно нетерпимы к должникам», – говорит директор по развитию бизнеса коллекторского агентства «Пристав» Сергей Шпетер. По его словам, при просрочке в три месяца в таких банках сумма, которую должен заемщик, может возрасти в три раза. И если человек, припертый коллектором к стенке, решит наконец расплатиться с долгами, то далеко не каждый банк «простит» ему штрафы и пени, даже при наличии уважительных причин.
УЧИТЫВАЕТСЯ ВСЕВсе знают, что если платить за границей любой картой, выпущенной в России со счетом в рублях, то банк пересчитает рубли в валюту по своему внутреннему, зачастую завышенному курсу. При этом конвертация валюты, как правило, происходит не один раз, а два: сначала из валюты операции в валюту расчетов с платежной системой, а потом – в валюту счета в банке. Например, при оплате ужина в ресторане Чехии по кредитной (дебетовой) рублевой карте чешские кроны будут конвертированы в доллары США (валюту расчетов платежной системы) по курсу платежной системы и уж затем в рубли РФ (валюта счета) по курсу банка. Таким образом, если все три валюты различны, то возникает двойная конвертация. На практике общий итоговый курс конвертации может на 0,5–2% отличаться от значения, заявленного на тот момент на мировых валютных рынках. А если к тому же карта кредитная, то с клиента еще взимается процент за пользование заемными средствами.
